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养老金或终身ISA - 最适合储蓄者?

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终身ISA与养老金

与苏格兰寡妇横幅相关的财务规划终身ISA(LISA)于2017年4月开始提供,为40岁以下的储蓄选项提供。但它如何抵抗传统的退休储蓄计划 - 养老金?苏格兰寡妇的金融计划经理克里斯琼斯比较了两者的好处

终身ISA作为试图克服年轻一代困境的双重目的产品被计费,以拯救,房屋或养老金。

当然,答案通常是“两者”,但是在一个产品中是否最好地实现了另一个问题。

对于那些为他们的第一家拯救而言,毫无疑问,终身ISA是一个有吸引力的选择,但它如何与其他预期目的 - 退休计划的养老金进行比较?

资格,贡献限制,奖金和救济

资格要求和奖金对于终身ISA而不是养老金更具限制性。拿出一辈子ISA,你必须年满18岁,40岁以下。

奖金是固定率为25%,但每年最多限制为1000英镑。最大贡献是4,000英镑,奖金增长至5,000英镑。此外,奖金仅适用于50岁。

对终身ISA的贡献将计入2017/2018的增加20,000英镑的总体ISA限制。

相比之下,没有最低年龄限制,可以从养老金上受益于个人税收救济,这可以继续持续到75岁。

贡献限额也更高 - 标准年度津贴为40,000英镑。但是,对于高收入人员,年津贴可将每年减少到10,000英镑。

纳税救济可在个人最高边际率的个人养老金捐款方面提供。对于基本税率纳税人,这相当于终身ISA上提供的25%的奖金。对于较高和额外的税率纳税人,它将更大。

投资和投资税收

养老金或终身ISA都不缴纳收入或收益税,同时投入,既有税款效率则均可达到税款。终身ISA和养老金都可以提供广泛的投资选项。

访问和处罚

除非用于购买第一家之家,除非终身ISA的罚款免费访问往60岁至60岁以上撤回的资金须缴纳25%的罚款。

与此同时,养老基金通常无法访问,直到成员达到55(从2028年4月57日)。

在退休之前访问寿命ISA的能力可能被视为一些储蓄者的优势;但是,这仅适用于相对较高的成本。

税收税收

终身ISA的大优势是,如果资金仍然投入到60岁以上,则没有税收支付。享受养老金,您可以免费花费高达25%的养老金储蓄免税。其余的将受到所得税的约束作为您的边际利率。

养老金自由允许在达到最低退休年龄后如何以及何时何种效益。这可以帮助管理资金撤离的税收职位,但不太可能与免税终身ISA相匹配。

雇主贡献

终身ISA不能接受雇主的贡献。越来越多的雇主正在提供促进员工的ISA捐款的选择,这可能会扩展到终身ISA,但是,他们没有税收优势,以征税和直接投资。

养老金的重要优势是,大多数(最终所有)雇主必须为养老金计划做出最低捐款。雇主的贡献,即使在自动注册最低水平上也意味着养老金应在匹配捐款中提供更大的利益(见下文)。

死亡福利

养老金有与死亡效益有关的优势。养老金的好处通常是在会员的遗产税(IHT)遗产之外,而终身ISA将成为遗产的一部分。

终身ISA V Pension:数字如何堆积员工?

下表看起来一年的员工赚取25,000英镑。他们现在是一个基本的税务支付者,并且假设他们仍将在退休时。

在一种情况下,他们在一生中投资1,000英镑。

在另一种情况下,他们在工作场所养老金中投资1,000英镑(假设员工5%的员工和3%的雇主)。

 

寿命isa.
雇主缴纳养老金 

 £1000 
 £1000 

 £250
 £1000 

 £1250
 £2000 

 £0
 £300

 £1250
 £1700

  
+36% 

 

以下是终身ISA如何与雇主贡献和员工国家保险(NI)捐款的养老金进行比较*…

 

 寿命isa. 
与雇主捐款和员工的养老金捐款* 

 £1000 
 £1000 

 £250
 £1150

 £1250 
 £2150 

 £0
 £322.50

 £1250 
 1827.50英镑 

  
+46.2% 

*假设薪资牺牲,其中增加了12%的员工贡献级别NI保存。实际水平可以更高。

 

这表明,通过雇主的贡献,养老金产生的结果远远超过丽莎。更高速率的纳税人的差异仍然更大。

一旦个人在养老金中节省了足够的养老金以最大化雇主的贡献并且能够提供更多,他们可以选择进一步资助养老金或使用一生ISA。

从税收的角度来看,每个选项的优势将取决于他们现在支付的税率以及他们预期的退休金的费率。

有关商业领袖退休规划的更多信息,请访问 苏格兰寡妇雇主枢纽

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